Введение стандарта ипотечного кредитования поможет пресечь практики по обходу макронадбавок и требований программ господдержки. Документ направлен на защиту интересов ипотечных заемщиков, а также борьбу с серыми схемами на рынке недвижимости. О том, к каким хитростям прибегают застройщики и банки, рассказал директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ РФ Александр Данилов.
Первая схема — банки совместно с застройщиками направляют часть денег дольщиков не на эскроу-счет, а на аккредитив. В этом случае финансовая организация получает возможность бесплатно пользоваться деньгами заемщика, в то время как сам клиент несет дополнительные риски. Пока средства лежат на аккредитиве, они не защищены системой страхования вкладов. Стандарт запретит длительное время размещать деньги заемщика на аккредитивах.
Вторая схема — в составе первоначального взноса по ипотеке учитывается сумма так называемого кешбэка, которая будет возвращена клиенту после получения квартиры. Когда банки и застройщики предлагают такую опцию, получается, что размер собственных средств заемщика, вложенных в покупку жилья, в итоге оказывается меньше, чем требовалось. Стандарт предписывает не учитывать кешбэк как часть первоначального взноса, поскольку покупатель с минимумом собственных средств может не справиться с выплатой ипотеки в дальнейшем.
Третья схема — банк снижает процентную ставку по ипотечному договору, а застройщик завышает стоимость квартиры. Искажение реальной цены несет серьезные риски для заемщика, если он в какой-то момент окажется в сложной жизненной ситуации и решит продать ипотечную квартиру. Ее рыночной стоимости может просто не хватить на то, чтобы погасить обязательства перед банком, и тогда человек не только потеряет первоначальный взнос, но и останется с долгом. Стандарт ипотечного кредитования вводит запрет на вознаграждение, которое застройщики платят банкам за искусственное снижение ипотечной ставки.
Четвертая схема — застройщик продает квартиру аффилированному юрлицу по значительно заниженной цене, размещая эти деньги на эскроу-счете, а затем фирма-«прокладка» перепродает квартиру дольщику уже по рыночной стоимости. Сумма, составляющая разницу, поступает застройщику напрямую, минуя эскроу-счет. При такой схеме конечный покупатель рискует потерять большую часть своих средств, если дом по каким-то причинам не будет достроен, ведь застрахованными являются только деньги, которые лежат на эскроу-счете.
Ранее GIPERNN.RU рассказывал о популярных схемах мошенничества на рынке недвижимости. Что должно насторожить при продаже или аренде квартиры и как вовремя распознать афериста, читайте в нашем экспертном материале с практикующими юристами и риэторами.
